为什么喜马拉雅“听小贝借钱”匆匆下线？

原标题：喜马拉雅“听小贝借钱”何故匆匆下线？

中国消费者报记者 孙蔚

今年3月，多名学生举报喜马拉雅“攀登计划”涉嫌诱导报配音培训班后(详见《中国消费者报》3月26日报道《声音变现》月收入过万？学习后可以接单赚钱？喜马拉雅被指虚假宣传诱导课程)近日，《中国消费者报》3.15消费者之声全媒体互动平台再次收到新闻线索，反映喜马拉雅自营信贷产品“听小贝借钱”涉嫌利率不明、无证贷款、个人信息泄露等问题。记者在调查过程中发现，喜马拉雅的各种金融服务受到质疑。不过，五月八日记者发现，“听小贝借钱”的金融服务已经全部下架，距离它上线仅两个月。

个人信息“套娃式”一键授权多家机构。

“听小贝借钱”是今年3月喜马拉雅推出的自营信贷产品，在喜马拉雅APP有独立入口，并在显著位置推广。

他说：“由于APP显示借款额度高，利率低，我很兴奋。“消费者AK39”告诉记者，点击“听小贝”后，他被分流到互联网金融平台，然后借了一万元，但贷款人不是喜马拉雅，而是小额信贷公司。在这个过程中，他需要签署的协议非常复杂，并将个人信息授权给10多个合作的网贷平台，如橙多、洋钱罐、百分等。，这导致他不断接到很多贷款平台的销售电话，这让他很不舒服。

记者在体验中发现，点击“听小贝”的贷款按钮，进入身份认证环节。除了上传身份证、进行人脸识别、详细登记工作单位、居住地址、月薪、亲友联系方式外，还应一键同意签署个人信用信息查询、授权委托证等四项协议。不仅如此，这些信息还将与与平台合作的10多家网贷公司共享，每家网贷公司还将授权10多家银行、担保等合作公司。这样的“套娃式”层层嵌套，让人不禁怀疑从何说起个人信息保护。

例如，与“听小贝”合作的“易借速贷”嵌套了四项协议，其经营者为浙江未讯科技有限公司，其合作伙伴包括沐峰小贷、熊猫小贷、博能小贷等相关公司。产品还包括易速宝贷、易借好贷、易花花、乐易花等，消费者的个人信息将被这些公司一键共享。“美易借钱”(原名国美易卡)平台嵌套了10个协议，个人信息也将同步交给其关联方国美融通和博盛安融(盈美信科融资担保公司)。、国美小额贷款有限公司等。

“听小贝”及其合作金融公司向重灾区投诉

消费者“AK39”除了泄露个人信息外，还向记者反映，刚开始借钱时，他看到“听小贝”合同约定贷款利率为12%，当贷款手续全部签署完毕，然后回到“听小贝”页面点击最后一步“确认”时，贷款年化利率居然变成了36%。

记者发现，喜马拉雅的金融服务受到了很多消费者的质疑。5月8日，记者登录喜马拉雅APP，发现“听小贝借钱”、“金融福利”、“信用卡礼貌”等金融服务全部下架。这时，他推出“听小贝借钱”才两个月左右。

天眼查询“关联企业”信息显示，“听小贝借钱”商标由北京喜和电子科技有限公司持有，由上海喜兆网络科技有限公司100%控股。根据股权渗透，喜兆网络是由喜马拉雅100%控股的公司。

记者在黑猫投诉APP查询中发现，“听小贝”多次被消费者投诉，涉嫌暴力催收。比如有消费者说“这个平台上有一笔贷款，只逾期一天就被暴力催收，严重影响了正常的工作和生活”，“我已经告诉这个平台还款有困难，但是平台根本不听任何解释，一天打几十个电话，把我的通讯录爆了”。

与“听小贝”合作的金融公司也是投诉的重灾区。比如截至5月13日，橙多多在黑猫投诉平台上投诉超过2万条，最近30天投诉超过1789条，涉嫌暴力催收、泄露个人隐私、捆绑贷款等。；黑猫投诉平台上有14000条外汇投诉，最近30天有759条投诉，主要内容涉嫌放高利贷，收取砍头利息等。国美易卡在黑猫投诉平台上投诉1.9万条，涉嫌违规加收费、泄露个人信息等主要内容。

进入金融业务还是“最后一根稻草”？

据媒体报道，喜马拉雅本身没有金融基因，目前还没有持有金融贷款牌照，也没有参与风险控制，这可能就是喜马拉雅金融服务急于下线的原因。

那为什么喜马拉雅要去互联网金融服务这个“雷区”呢？公开资料显示，4月12日，喜马拉雅第四次向港交所提交招股书。喜马拉雅在2021年4月、9月、2022年3月三次试图上市，都是从羽毛里回来的。据业内人士分析，喜马拉雅长期处于亏损状态，在盈利压力下进入金融业务可能是“最后一根稻草”。

根据招股书，喜马拉雅在2023年的总资产为42亿元，但其总负债却高达144亿元。值得注意的是，从2021年到2022年，喜马拉雅的净资产持续为负，分别为-155亿元和-138亿元。近几年来，其收入增长也明显放缓，2022年和2023年，其收入增长率从两位数下降到个位数，仅为3.4%和1.6%。由于融资难度加大，业绩亏损，现金流紧张，喜马拉雅急需寻找新的盈利方向。喜马拉雅在尝试了智能硬件、赋能智能出行、探索新零售等业务后，终究还是效仿同行，选择了“潘多拉魔盒”来帮助贷款。

喜马拉雅拿到金融贷款许可证了吗？这种业务还会再次上线吗？喜马拉雅如何加强对合作金融公司的监督管理？记者针对这些问题向喜马拉雅提出了采访要求。到目前为止，还没有得到回复。

●律师观点

私人贷款的最高利率不得超过LPR的4倍

北京理道律师事务所主任律师王久成告诉记者，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条，人民法院应当支持贷款人要求贷款人按照合同约定的利率支付利息，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率。（LPR）4倍的除外。也就是说，民间借贷的最高利率不得超过同期LPR的4倍。如果“听小贝”的最终贷款利率以36%为准，已经大大超过了这条线。

此外，根据《个人信息保护法》的有关规定，个人信息处理应遵循最小必要原则。喜马拉雅一键授权多家机构消费者个人信息“套娃式”，涉嫌过度收集个人信息。而且很多平台协议很多，消费者很难注意到授权协议的具体情况，这是对消费者知情权的一种损害，个人信息也有泄露的风险。

根据国家金融监督管理总局发布的《消费金融公司管理办法》，消费金融公司应当以显著方式告知借款人贷款年化利率、利率、还款方式、违约责任、免责条款、投诉渠道等关键信息，消费金融公司不得向借款人收取贷款利息以外的费用，但借款人违反合同约定的除外。不得通过暴力、威胁、恐吓、骚扰等不正当手段进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收。

业内人士告诉记者，贷款援助平台通常采用“层层嵌套”的模式引流金融机构，以金融机构的名义获取客户。除了个人信息泄露的风险，贷款在多层次营销过程中，每一层、每一环都会叠加成本，最终推高借款人的贷款成本。此外，获取个人信息后，金融机构有权查看用户的信用信息。用户可能会点击一次申请，但信用信息被很多机构查看。而且喜马拉雅对合作机构的控制非常有限，如果不做好用户教育和风险提示，很容易严重影响品牌口碑。（孙蔚）

来源：中国消费者报告